Comment la technologie transforme l’intervention et l’atténuation des pertes en cas de sinistre
À mesure que les catastrophes naturelles deviennent plus coûteuses et, dans certains cas, plus fréquentes, les nouvelles technologies peuvent jouer un rôle important dans l’amélioration des efforts de reprise après sinistre, de traitement des demandes de règlement et de contrôle des sinistres.
Les technologies émergentes, comme les capteurs, les drones et l’intelligence artificielle (IA), jouent un rôle plus important dans la compréhension des dommages causés par les catastrophes, en facilitant un processus de réclamation plus précis et efficace et en réduisant le risque de perte avant qu’une catastrophe survienne.
Les capteurs fixés aux bâtiments peuvent détecter les mouvements, l’impact de la grêle sur les toits et la pénétration de l’eau. Les drones peuvent être utilisés pour recueillir des images afin d’évaluer les dommages aux bâtiments qui ne sont pas sécuritaires ou impossibles à atteindre pour une inspection humaine[1]. En analysant les données provenant des capteurs après les tremblements de terre, l’IA peut déterminer quels bâtiments peuvent être occupés en toute sécurité et fournir des conseils sur la façon de construire des structures plus sécuritaires à l’avenir[2].
Bien qu’un grand nombre de ces technologies soient utilisées depuis un certain temps, la pandémie mondiale a accéléré leur adoption. En raison des exigences en matière de distanciation physique et des restrictions liées aux déplacements, qui empêchent souvent les courtiers de visiter les emplacements des clients, certains se sont tournés vers la technologie. Cela a entraîné la mise au point d’applications qui permettent aux propriétaires fonciers de visionner des images à partir d’un téléphone intelligent tout en effectuant une visite guidée d’une propriété ou en répondant à un questionnaire pour documenter les changements d’état de celle-ci. Ensemble, ces développements technologiques permettent aux courtiers de mener des activités de contrôle des sinistres et de reprise après sinistre plus efficacement qu’ils auraient pu le faire il y a seulement deux ans.
La puissance des capteurs
Les capteurs sont de précieux outils de contrôle des sinistres et de reprise après sinistre, car ils sont relativement peu coûteux et les données qu’ils fournissent peuvent entraîner d’importantes améliorations dans la surveillance de la santé structurale des bâtiments.
Les capteurs de micro-vibrations installés dans les bâtiments, par exemple, peuvent aider à déterminer la fréquence naturelle de la structure et fournir des renseignements sur la façon dont l’immeuble réagirait en cas de tremblement de terre. Ces renseignements peuvent permettre de créer une évaluation des dommages dans les minutes suivant un phénomène sismique. Ces renseignements peuvent également aider à orienter les programmes de reprise de l’occupation commerciale dont certaines municipalités ont besoin avant qu’un immeuble puisse être occupé de nouveau après un tremblement de terre. Les capteurs et les plateformes installés sur les bâtiments peuvent mieux informer les représentants et les ingénieurs du gouvernement, ce qui accélère le processus de reprise.
De même, les capteurs de grêle installés sur les toits peuvent fournir des renseignements détaillés sur l’énergie cinétique de chaque coup de grêle et la taille de la grêle. Les capteurs consignent le moment exact des coups, ce qui est essentiel au règlement d’une réclamation, en particulier dans les zones exposées aux tempêtes où il pourrait y avoir des différends sur le moment où les dommages ont été causés.
Les données sur les tempêtes de grêle peuvent aussi être utilisées comme base pour les produits d’assurance paramétrique dont la garantie est mise en jeu par l’atteinte de certains seuils, notamment liés au niveau d’énergie cinétique et à la taille des grêlons. Les données peuvent également contribuer à améliorer la résolution des cartes des zones de grêle des assureurs.
La montée des drones
Les drones peuvent contribuer de manière importante à l’évaluation rapide des dommages après un sinistre en atteignant des zones normalement inaccessibles. Un courtier équipé d’un drone peut évaluer les dommages causés à la structure d’un client presque aussitôt que la tempête se dissipe, recueillant ainsi des images qui peuvent être envoyées rapidement aux assureurs et aux experts en sinistres. Dans certains cas, les images captées par drone ont également aidé des entreprises à repérer des endroits sûrs dans la zone endommagée par la tempête, où elles peuvent mener leurs activités de façon temporaire et continuer à servir les collectivités durement touchées.
Les drones peuvent aussi fournir des images utiles d’avant le sinistre, qu’il s’agisse de grands immeubles ou de raffineries de pétrole. Après un sinistre, un drone peut effectuer le même trajet qu’il a effectué avant l’événement et saisir des images d’après le sinistre qui peuvent être superposées aux images d’avant le sinistre afin que soit déterminée l’étendue des dommages. Ces renseignements détaillés sur les pertes peuvent être communiqués aux assureurs, ce qui accélère les recouvrements d’assurance pour les propriétaires fonciers. Les entreprises de restauration peuvent également utiliser ces images pour faciliter le processus de rétablissement.
Les drones sont aussi utilisés pour examiner les conditions des installations afin qu’il soit possible de déterminer où l’entreprise ou le propriétaire foncier pourrait apporter des améliorations en matière de sécurité et de contrôle des sinistres.
Satellites et petits aéronefs
Dotés de caméras haute résolution et de capteurs LiDAR (détection et télémétrie par ondes lumineuses), les satellites et les petits aéronefs peuvent aider à créer des cartes tridimensionnelles des zones. Les capteurs LiDAR peuvent « voir » à travers les arbres, ce qui permet de cartographier avec précision l’élévation du sol pour aider à créer des cartes précises des zones inondables.
Les satellites peuvent également être utilisés pour aider à prédire les zones à risque et fournir une planification d’itinéraire optimale basée sur les dommages afin que l’aide soit acheminée plus rapidement après un sinistre. Ils peuvent aussi être utilisés pour prédire le comportement des incendies et surveiller les sécheresses.
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Les diverses technologies favorisant la préparation aux catastrophes et la reprise deviennent plus évoluées et plus abordables à mesure qu’elles prennent de l’expansion. Les avantages concrets liés à celles-ci sont réels. Les entreprises qui peuvent rouvrir plus rapidement après un sinistre peuvent recommencer à servir leurs clients plus rapidement. Ces technologies, qui sont à l’avant-garde du risque, peuvent aussi aider les gestionnaires de risque à prendre des décisions plus éclairées en matière de contrôle des sinistres et à présenter un dossier plus détaillé à leurs assureurs. Au bout du compte, cela signifie qu’ils sont en mesure de mieux gérer le coût total du risque de leur organisation.
[1] In Photos : How Drones and Artificial Intelligence Can Help Speed Hurricane Recovery, Aon (en anglais)
[2] Finding Fault : Keys to Confronting Earthquake Risk, Aon (en anglais)